金欠の人
達人
知恵袋の「借りれた」報告の正体とは？
ネット上の「総量規制オーバーでも借りれた」という口コミを見て、「自分もいけるかも？」と期待していませんか？
実はその報告のほとんどは、裏ワザを使ったわけではなく、以下の2つのパターンのどちらかです。
消費者金融（貸金業法）ではなく、「銀行カードローン（銀行法）」や「おまとめローン（例外貸付）」を利用したケースです。
これらは法律上、総量規制の計算に含まれないため、年収の1/3を超えても契約が可能です。
「借入枠（極度額）＝借金」と勘違いしており、「枠は年収の1/3を超えて持てた＝借りれた」と報告しているパターンや、総量規制の対象外である「クレジットカードのショッピング枠」を借金に含めて計算してしまっているパターンです。
実際には総量規制の範囲内だったというオチです。
つまり、魔法のような抜け道があるわけではなく、「正しいルールで借りた」か「計算を間違えていた」かのどちらかでしょう。
もしあなたが「パターンA」を狙うなら銀行カードローンを選ぶのが正解です。「パターンB（勘違い）」なら、まだ消費者金融で借りる余地があります。
解決策①：なぜ「銀行」なら年収1/3超でもOKなのか
「貸金業法」と「銀行法」の決定的な違い
なぜ銀行カードローンなら可能性があるのか。それは適用される法律が違うからです。
| 業者タイプ | 適用法律 | 総量規制(年収1/3) |
|---|---|---|
|
消費者金融 アコム・プロミス等 |
貸金業法 | ✕ 対象 |
|
銀行カードローン auじぶん銀行等 |
銀行法 | ○ 対象外 |
このように、銀行カードローンは法律上、年収の1/3という制限を受けません。
もちろん審査は厳格ですが、「総量規制オーバーだから即門前払い」にはならないのが最大のメリットです。
【第一候補】auじぶん銀行カードローン
「消費者金融はもういっぱい…」という方がまず検討すべきは、auじぶん銀行カードローンです。
銀行カードローンですが、じぶん銀行の口座を持っていなくても契約可能（口座開設も不要）で、手軽に申し込めます。
- 総量規制の対象外：「銀行法」が適用されるため、年収1/3の壁による機械的な制限を受けません。
- 口座開設は不要：銀行口座を持っていなくても、カードローン単体ですぐに利用可能です。
- au IDで金利優遇：au回線を持っていなくても誰でも無料で作れる「au ID」さえあれば、金利優遇が受けられます。
基本は「誰でもコース（標準）」になりますが、審査の結果「限度額が100万円以上」かつ「借り換え利用」と判断された場合、さらに低金利な「借り換えコース」が適用される可能性があります。
解決策②：実はまだ借りれる？「計算間違い」を探せ
「自分はもう限界だ」と思い込んでいる人の多くが、実は計算に入れなくていい借金まで計算してしまっています。
以下の項目を借金総額から引いてみてください。
【チェック】総量規制の計算から「除外」できるもの
総量規制（貸金業法）の対象は、あくまで「貸金業者からの借入」のみです。以下は計算に含めません。
-
クレジットカードの「ショッピング枠」
（リボ払い・分割払い含む） -
銀行からの借入（銀行カードローン・住宅ローン・マイカーローン）
-
スマホ端末代金の分割払い
-
奨学金
枠が空いているなら「大手消費者金融」が最速
再計算の結果、「あれ？あと5万～10万円なら枠内かも？」という場合は、銀行よりも審査スピードが速い大手消費者金融が正解です。
1. アコム：誰にもバレたくない人へ
- 原則、電話連絡なし：勤務先への電話連絡を原則実施しないため、会社バレを回避できます。
- 審査最短20分：申し込みから融資まで最短20分で完了。急いでいる時に最適です。
- 3秒診断：公式サイトで「今借りれるか」の目安がすぐに分かります。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。
2. プロミス：無駄なく借りたい人へ
- 最短3分融資：業界最速水準のスピード対応。急ぎの支払いに間に合わせたい方に最適です。
- 無利息の開始が親切：「契約日」ではなく「初回借入日の翌日」から30日間無利息がスタート。とりあえず契約だけしておいても無利息期間が無駄になりません。
絶対にやってはいけない「NGな借入方法」
どんなにお金に困っていても、以下の2つだけは絶対にNGです。
信用情報機関のデータですぐにバレます。バレると「虚偽申告」としてブラックリスト入りし、今後一切借りられなくなります。
X（旧Twitter）等の個人間融資はすべて詐欺です。「総量規制オーバーでも貸します」は、あなたを騙すための撒き餌です。
まとめ：焦らず「正規のルート」を確認しよう
総量規制オーバーでも、正規の方法で解決できる可能性は残されています。
- auじぶん銀行等の「銀行カードローン」をチェックする。
- 総量規制の再計算を行い、枠が残っていればアコム等の大手を利用する。
