借入検討中
達人
- 街金も消費者金融と同じく貸金業者なので、総量規制の対象になる
- そのため、総量規制オーバーの状態で「街金なら借りれる」と考えるのは危険
- 口コミで借りれたように見えるケースは、銀行カードローン・おまとめローン・借入枠と借入残高の勘違いが混ざっている可能性がある
- 総量規制を理由に消費者金融や街金が厳しいなら、比較すべきは銀行カードローン
- auじぶん銀行カードローンは銀行カードローンで、ネット完結・最短即日融資に対応しているため、街金を探す前の候補になる
総量規制オーバーでも借りれる街金を探している人は、「大手消費者金融は無理そう」「銀行カードローンも厳しそう」「それなら街金なら何とかなるのでは」と考えているはずです。
たしかに、街金は大手より柔軟に審査してくれるイメージがあります。ネット上にも「街金で借りれた」「最後の砦だった」という口コミはあります。
しかし、総量規制オーバーの話になると、街金だから特別に借りやすいとは言えません。なぜなら、街金も貸金業者であり、総量規制の対象になるからです。
総量規制オーバーでも借りれる街金はある？
結論から言うと、総量規制オーバーの状態で、街金から新しく借りるのはかなり厳しいです。
総量規制とは、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超えないようにするルールです。日本貸金業協会も、年収300万円の人が貸金業者から借入できる合計額は最大100万円と説明しています。
ここで重要なのは、総量規制の対象が「大手消費者金融だけ」ではないことです。街金、中小消費者金融、キャッシング会社も、登録を受けて貸付を行う貸金業者であれば総量規制の対象になります。
- 街金は銀行ではなく、基本的には貸金業者
- 貸金業者からの借入は、大手でも中小でも総量規制の対象
- 年収の3分の1を超える借入残高があると、新規借入はかなり難しい
- 「街金なら総量規制を無視して借りれる」という意味ではない
つまり、総量規制オーバーでも借りれる街金を探す前に、「そもそも街金も総量規制の対象」という前提を押さえる必要があります。
「街金で借りれた」という口コミが出る理由
それでもネット上には、「総量規制オーバーっぽいのに借りれた」「街金で通った」という口コミがあります。
ただし、この手の口コミは、そのまま受け取らない方がいいです。実際には、次のようなケースが混ざっている可能性があります。
銀行カードローンを街金やカードローンと混同している
銀行カードローンは、貸金業法の総量規制の対象外です。日本貸金業協会も、銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫などからの借入は総量規制の対象外と説明しています。
そのため、「カードローンで借りれた」という口コミがあっても、それが街金ではなく銀行カードローンだった可能性があります。
借入枠と借入残高を勘違いしている
総量規制で見られるのは、原則として借入枠そのものではなく借入残高です。
たとえば、カードローンの利用限度額が100万円あっても、実際に借りている残高が20万円なら、総量規制の計算では20万円の借入残高が重要になります。
そのため、「枠を合計すると年収の3分の1を超えているのに借りれた」という話は、借入枠と借入残高を混同しているだけかもしれません。
おまとめローンや例外貸付けだった
貸金業法には、総量規制の例外となる貸付けもあります。たとえば、利用者に一方的に有利になる借換えなどは、通常の新規借入とは扱いが異なる場合があります。
ただし、これは「生活費を追加で借りる」話とは別です。今すぐ自由に使えるお金を借りたい人が、街金なら総量規制オーバーでも借りれると考えるのは危険です。
最後の砦は街金ではなく、総量規制対象外の銀行カードローン
大手消費者金融が厳しい。銀行もなんとなく難しそう。だから街金を探す。
この順番で考える人は多いはずです。たしかに、銀行カードローンは審査が厳しそう、時間がかかりそう、口座開設が面倒そう、というイメージがあります。
ただ、総量規制オーバーが問題になっているなら、街金より先に比較すべきなのは銀行カードローンです。街金は総量規制の対象ですが、銀行カードローンは総量規制の対象外だからです。
ここで候補になるのが、auじぶん銀行カードローンです。
- 銀行カードローンなので、貸金業法の総量規制の対象外
- 申込みはネットで完結
- 公式サイトで最短即日融資に対応と案内されている
- auじぶん銀行の口座を持っている人だけでなく、口座未保有者向けの審査結果確認導線もある
- 街金を探している人でも、先に比較する価値がある
もちろん、銀行カードローンなら誰でも借りれるわけではありません。返済能力、信用情報、他社借入状況は審査されます。
しかし、総量規制オーバーが原因で消費者金融や街金が厳しいなら、同じ貸金業者を探し続けるより、総量規制の対象外となる銀行カードローンを比較する方が筋が通ります。
街金を探している理由が「総量規制オーバーかもしれない」なら、同じ貸金業者を探すより、総量規制対象外の銀行カードローンを先に確認した方が現実的です。
auじぶん銀行カードローンは、銀行カードローンでありながらネット完結・最短即日融資に対応しています。
それでも街金を探す前に確認したいこと
街金を完全に否定するわけではありません。過去に大手の審査に落ちた人や、信用情報に不安がある人にとって、中小消費者金融が選択肢になる場面はあります。
ただし、総量規制オーバーの人が街金を探す場合は、次の点に注意してください。
総量規制を超えて借りれると断言する業者は危険
「総量規制オーバーでも確実に借りれる」「ブラックでも絶対OK」といった表現をしている業者には注意が必要です。
正規の貸金業者であれば、申込者の収入や借入状況を確認したうえで審査します。総量規制を無視して貸してくれるように見える業者は、違法業者の可能性もあります。
借りるより返済整理が必要な状態かもしれない
すでに年収の3分の1を超える借入があり、毎月の返済も苦しいなら、新しい借入で一時的にしのいでも、状況が悪化する可能性があります。
返済のために借入を繰り返している場合は、カードローンだけでなく、返済相談や債務整理も選択肢に入ります。
街金より先に銀行カードローンを比較する
街金を探している人ほど、実は銀行カードローンを見落としていることがあります。
「銀行は遅い」「口座が必要」「自分には無理」と思っているかもしれませんが、auじぶん銀行カードローンのように、ネットで申し込めて最短即日融資に対応している銀行カードローンもあります。
街金に申し込む前に、まずは銀行カードローンを比較してみましょう。
まとめ：総量規制オーバーなら街金より先にauじぶん銀行を比較
総量規制オーバーでも借りれる街金を探したくなる気持ちはわかります。
しかし、街金も貸金業者です。大手消費者金融と同じく、総量規制の対象になります。そのため、総量規制オーバーの状態で「街金なら借りれる」と考えるのは危険です。
最後の砦を探しているなら、街金だけを見るのではなく、総量規制の対象外となる銀行カードローンも比較してください。
特にauじぶん銀行カードローンは、銀行カードローンでありながらネット完結・最短即日融資に対応しています。街金を探す前に確認しておく価値があります。
