auスマートローンの5ch口コミ「審査甘い」は本当？ブラック可決の条件と、借金がある人が選ぶべき選択肢

金欠の人

5chを見ていたら「個人再生中でも借りれた」って書き込みがあったんです。これってマジですか？

達人

最近の口コミを見る限り、事実の可能性が高いですね。auスマートローンは「ブラック（過去の傷）」に対しては驚くほど寛容な傾向があります。

達人

ただし、気をつけないといけないのが「総量規制（現在の借入額）」です。過去の信用情報に不安がなくても、現在の借入状況によって審査で不利になる人がいます。

迷ったらこの3つを比較

借入残高がある人向け

• 他社借入があっても借りれる可能性あり
• 消費者金融とは違う審査
• 口座開設不要でスマホ完結

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まだ試していない人向け

• 大手をまだ試していないなら候補
• 初めてのカードローンにもおすすめ
• 実は大手の中では少しだけ金利が低い

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急ぎの人向け

• 申込から借入までが速い
• 今すぐ必要な人向け
• 大手をもう1社比較したい人に

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1. 【最新】5chで見つけた「auスマートローン」の衝撃口コミ

まずは、論より証拠。直近の掲示板（5ch/旧2ch）で報告されている、リアルな口コミを見てみましょう。

引用元：5ch 借金生活「aupayスマートローンについて」

これらの口コミから、auスマートローンの「審査のクセ」がはっきりと見えてきます。

2. 「ブラックには甘い」が「多重債務には厳しい」理由

なぜ「個人再生をした人（ブラック）」が通って、「ブラックじゃない人」が落ちるのか。その答えは「独自の加点」と「法律の減点」のバランスにあります。

① KDDI独自のスコアが「過去の傷」をカバーする

通常、個人再生や任意整理をすると、CIC（信用情報）に傷がつき、どこの審査も通らなくなります。
しかし、au PAY スマートローンは、CICの情報以上に「KDDI（au）の利用実績」を重視する傾向があります。

こういった人の場合、KDDIグループ内での信用スコアが高くなり、「ブラックだけど、うち（au）にとっては優良顧客だから貸す」という判断が下されることがあるようです。

② 「総量規制」という絶対的な法律の壁

一方で、口コミの最後にある「借入120万で瞬殺された」というケース。これは「総量規制」に引っかかった可能性が高いです。

つまり、auスマートローンは過去の信用情報に不安がある人にも可能性が残る一方で、現在の借入状況には厳しく見られやすいという特徴があるのです。

3. 借入がある人が選ぶべき「法的」な正解ルート

ここまでの話を整理すると、あなたが申し込むべきサービスは明確です。

パターンA：ブラックだけど借金は少ない人

「過去に債務整理をして完済した」「今は借金がない」
かつ、auユーザーであるなら、au PAY スマートローンに挑戦する価値は大いにあります。独自の審査基準で可決する可能性があります。

パターンB：借入残高が結構ある人（要注意！）

「ブラックではないけど、他社で結構借りている」
「年収の1/3に近いかもしれない」

この場合、auスマートローンだけに絞って申し込むのは危険です。現在の借入状況によって審査で不利になる可能性があります。
この場合は、消費者金融とは審査の見方が異なる「auじぶん銀行カードローン」も比較候補になります。

auじぶん銀行カードローンは、消費者金融とは適用される法律や審査の見方が異なります。
「借り換え」や「おまとめ」を検討したい場合も、比較候補に入れておきたいカードローンです。

まとめ：自分の「弱点」に合わせて選ぼう

5chの口コミは嘘ではありませんが、あくまで「その人の状況」での結果です。
あなたの状況に合わせて、正しい方を選んでください。

特に「借入がある」人は、まずは別の審査軸でチャンスが残るauじぶん銀行をチェックしてみてください。
こちらは口座開設不要・auユーザー以外もOKなので、実は申し込みのハードルも一番低いです。