アコムは給与明細なしでも借りられる？収入証明書がない場合の対処法

「アコムでお金を借りたいけれど、給与明細が手元にない」という場合でも、すぐに申し込みを諦める必要はありません。

アコム公式FAQでは、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書がなくても契約できる場合があると案内しています。

新規申し込みで収入証明書が必要になる主なラインは、次の2つです。

そのため、本当に必要な金額が基準内であれば、給与明細なしで申し込める可能性があります。

また、収入証明書を求められた場合も、給与明細だけが選択肢ではありません。源泉徴収票や所得証明書、確定申告書のほか、マイナンバーカードを使って所得情報を提出する方法もあります。

本記事では、これからアコムへ申し込む人に向けて、給与明細がない場合の対処法を状況別に解説します。

アコムは給与明細なしでも申し込める

アコムは、給与明細がない人を一律に申し込み不可としているわけではありません。

アコム公式FAQにも、収入証明書がない場合でも契約できる旨が記載されています。

ただし、ここで間違えてはいけないのが、「給与明細がないこと」と「収入がないこと」は別という点です。

給与明細を発行してもらっていない、紛失した、就職してから日が浅くて2か月分そろっていないといった事情があっても、安定した収入を得ていれば申し込みの対象になり得ます。

一方、現在まったく収入がない場合は、給与明細の有無以前に返済能力を示せません。給与明細なしで申し込める可能性があるからといって、無収入でも借りられるわけではありません。

現在の状況	収入証明書の考え方
アコムの希望限度額が50万円以下で、他の貸金業者との合計が100万円以下	法律上の必須ラインには該当しません。ただし、審査で求められる場合はあります
アコムの希望限度額が50万円を超える	収入証明書が必要です
アコムと他の貸金業者からの借入合計が100万円を超える	収入証明書が必要です
給与明細はないが、源泉徴収票や所得証明書がある	給与明細以外の書類で対応できます
紙の収入証明書が手元にない	マイナンバーカードによる所得情報提出も検討できます

なお、収入証明書が不要な場合でも、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類と審査は必要です。

アコムで収入証明書が必要になるケース

アコムの新規申し込みで収入証明書が必要になる主な基準を、もう少し詳しく確認します。

アコムの利用限度額が50万円を超える場合

アコムで50万円を超える利用限度額を契約する場合、収入証明書が必要です。

ここで基準になるのは、最初にATMから引き出す金額ではなく、契約する利用限度額です。

例えば、実際に必要なのが10万円でも、利用限度額60万円の契約を希望すれば収入証明書が必要になります。一方、50万円ちょうどは「50万円を超える契約」には該当しません。

ただし、収入証明書を避けるためだけに希望額を低くするのではなく、生活費や支払いに本当に必要な金額を計算して申し込むことが大切です。必要以上に大きな限度額を希望しても、使い過ぎや利息負担につながります。

他の貸金業者との借入合計が100万円を超える場合

アコムの利用限度額が50万円以下でも、他の貸金業者からの借入と合計して100万円を超える場合は、収入証明書が必要です。

アコム公式サイトでは、次のような例が紹介されています。

年収や他社借入は必ず正確に申告してください。借入額を少なく書くなど、事実と異なる申告をしてはいけません。

なお、アコム公式の条件は「他の貸金業者からの借入」としています。銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用分まで、すべて同じ100万円基準に単純合算するわけではありません。ただし、他の債務が審査に影響しないという意味ではありません。

金額の基準内でも提出を求められる場合がある

50万円・100万円の条件は、収入証明書の提出が法律上必要になるラインです。

アコム公式メディアでは、これらの条件に該当しなくても、金融機関が必要と判断した場合には収入証明書を求めることがあると説明しています。

つまり、「希望限度額を50万円以下にしたから、絶対に給与明細を求められない」とは言い切れません。申込内容や審査状況によって収入確認が必要になる可能性は残ります。

参照：カードローンで収入証明書が必要なケース・不要なケースとは？｜アコム公式

契約後や増額時に必要になるケースもある

本記事は新規申し込みを考えている人を対象にしていますが、アコム利用中に収入証明書が必要になるケースもあります。

• 以前に提出した収入証明書が3年以上経過した場合
• 借入上限額が契約極度額未満になっている場合（延滞による制限を除く）
• 契約極度額の増額審査を希望する場合など

すでに契約中の人に提出依頼が届いた場合は、新規申込時とは状況が異なるため、アコムへ確認して指定された書類を提出してください。

給与明細がないときの3つの対処法

給与明細がない場合の現実的な対処法は、次の3つです。

1. 必要な金額が基準内なら、その金額で申し込む

必要な金額が50万円以下で、アコムと他の貸金業者からの借入合計も100万円以下なら、収入証明書なしで申し込める可能性があります。

就職直後で給与明細がまだ発行されていない人や、給与明細を紛失して再発行に時間がかかる人にとって、最も手間の少ない方法です。

この場合も、申込フォームには正しい年収、勤務先、勤続年数、他社借入を入力します。借りられる最大額ではなく、今必要な金額を基準に希望額を決めましょう。

2. マイナンバーカードから所得情報を提出する

アコムは、マイナンバーカードを利用した所得情報の提出に対応しています。

紙の給与明細や源泉徴収票が手元になくても、マイナンバーカードがあれば、マイナポータルを通じて所得情報を提出できます。

これは「収入確認を省略する方法」ではありません。紙の収入証明書を事前に用意せず、行政機関が保有する所得情報を提出する方法です。

会社へ給与明細の再発行を頼みたくない人や、役所へ行く時間が取れない人は確認してみましょう。

参照：収入証明書の提出について｜アコム公式

3. 給与明細以外の収入証明書を用意する

アコムで利用できる収入証明書は、給与明細だけではありません。

書類	主な取得先・条件
源泉徴収票・支払調書	勤務先から交付される最新年度のもの
納税通知書・住民税決定通知書	勤務先または市区町村から交付される最新年度のもの
所得証明書	市区町村役場などで取得する最新年度のもの
確定申告書・青色申告決算書・収支内訳書	税務署へ提出した最新年度のもの
給与明細書	直近2か月分。賞与がある場合は直近1年分の賞与明細書も必要

会社に給与明細や源泉徴収票の再発行を頼みたくない場合は、市区町村役場などで所得証明書を取得する方法があります。

発行手数料、書類名、受付曜日は自治体によって異なります。平日のみの自治体もあれば、出張所やコンビニ交付などに対応している自治体もあるため、住んでいる自治体の案内を確認してください。

給与明細が1か月分しかない・手渡しの場合

給与明細がまったくない人だけでなく、「1か月分しかない」「給料が手渡し」という人もいるでしょう。それぞれの対応を確認します。

給与明細が1か月分しかない場合

アコムが収入証明書として案内している給与明細は、直近2か月分です。賞与がある場合は、直近1年分の賞与明細書も必要になります。

そのため、就職したばかりで1か月分しかない場合に「1枚だけでも必ず受け付けてもらえる」とは言えません。

まずは、次の順番で確認してください。

1. 必要な金額が収入証明書の必須ライン内か確認する
2. 源泉徴収票や所得証明書など、別の書類を使えないか確認する
3. 代替書類もない場合は、申し込み時にアコムへ相談する

勤続期間が短い場合は、提出書類だけでなく収入の継続性も含めて審査されます。給与明細を増やす目的で架空の書類を作成してはいけません。

給料が手渡しで給与明細がない場合

給料が現金手渡しでも、安定した収入があるなら、それだけでアコムへ申し込めないと決まるわけではありません。

ただし、収入証明書を求められた場合に備えて、勤務先へ給与明細や源泉徴収票を発行できないか確認しておくと安心です。

会社へ頼みにくい場合は、所得証明書やマイナンバーカードによる所得情報提出が候補になります。ただし、年末調整や確定申告などが行われておらず、自治体に所得情報がない場合は、所得証明書を取得できない、または実際の収入が反映されない可能性があります。

その場合は、アコムへ事情を説明して、利用できる書類を確認してください。

手書きの給与明細しかない場合

手書きの給与明細を提出する場合は、次の項目が記載されているか確認します。

• 本人の氏名
• 発行年月
• 勤務先名
• 月収

アコム公式では、手書きの給与明細には勤務先の社判または社印が必要と案内しています。担当者個人の印鑑だけでは受け付けられません。

主なカードローンの収入証明書条件を比較

「アコムで給与明細を求められるなら、別のカードローンへ申し込んだ方がいいのでは」と考える人もいるでしょう。

収入証明書が必要になる主な基準を、一般的なカードローンで比べました。

カードローン	収入証明書が必要になる主な基準	補足
アコム	利用限度額50万円超、または他の貸金業者との合計100万円超	マイナンバーカードによる所得情報提出に対応
プロミス	利用限度額50万円超、または他社借入との合計100万円超	申込時年齢が19歳以下の場合も提出が必要
アイフル	利用限度額50万円超、または他の貸金業者との合計100万円超	前回提出から3年以上経過した場合も必要
レイク	利用限度額50万円超、または他社借入との合計100万円超	前回提出から3年以上経過した場合も必要
SMBCモビット	借入希望額50万円超、または他社借入との合計100万円超	基準内でも審査により提出を求められる場合あり
横浜銀行カードローン	希望限度額60万円以上	対象地域や口座開設などの商品条件あり

並べてみると、大手消費者金融の金額基準はほぼ同じです。給与明細がないことだけを理由に申込先を変えても、収入証明書の問題が解決するとは限りません。

横浜銀行は「希望限度額が60万円以上の場合」に収入証明書が必要です。「60万円以下なら不要」ではなく、60万円以上が提出ラインなので間違えないようにしてください。

横浜銀行は契約手続きまでに普通預金口座の開設が必要です。対象地域などの商品条件もあるため、給与明細の条件だけで選ぶ商品ではありません。

参照：プロミス公式・アイフル公式・レイク公式・SMBCモビット公式・横浜銀行公式

まずは必要額と現在の借入額を確認し、基準内ならアコムへ申し込む。基準を超える場合や審査中に求められた場合は、給与明細以外の書類も含めて用意する。この順番で考えれば十分です。

アコムの給与明細に関するよくある質問

給与明細なしなら審査に通りやすいですか？

給与明細の提出が不要だからといって、審査に通りやすくなるわけではありません。

収入証明書の提出条件は、審査基準の一部にすぎません。勤務状況、収入、他社借入、信用情報などをもとに審査されます。

給与明細のスクショでも提出できますか？

給与明細の画面を自由にスクリーンショットしたものが、そのまま収入証明書として認められるとは限りません。

アコムが指定するアプリ撮影やアップロードなどの方法に従い、本人氏名・発行年月・勤務先名・月収が読める状態で提出してください。

収入証明書なしで50万円を借りられますか？

50万円ちょうどの利用限度額は、「50万円を超える場合」という条件には該当しません。

ただし、他の貸金業者との合計が100万円を超える場合や、審査上必要と判断された場合は収入証明書を求められる可能性があります。また、審査結果によっては50万円より低い限度額になることもあります。

給与明細がなくても在籍確認はありますか？

収入証明書の提出と在籍確認は別の手続きです。

給与明細なしで申し込めても、勤務実態などの確認が行われないという意味ではありません。申告内容は正確に入力し、追加確認があった場合は対応してください。

まとめ｜給与明細がなくても必要額と代替書類を確認すればよい

アコムは、給与明細や源泉徴収票が手元にない人でも申し込める場合があります。

新規申し込みで収入証明書が必要になる主なラインは、次の2つです。

• アコムの利用限度額が50万円を超える場合
• アコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入合計が100万円を超える場合

必要額が基準内なら、収入証明書なしで申し込める可能性があります。ただし、基準内でも審査上必要と判断されれば提出を求められる場合があります。

給与明細がない場合も、マイナンバーカードによる所得情報提出、源泉徴収票、所得証明書、確定申告書などで対応できます。

年収や他社借入を正確に申告し、無理なく返済できる範囲で本当に必要な金額を申し込みましょう。