- クラポは「ブラックでも借りれた」という口コミが存在する中小消費者金融（街金）。
- ただし、可決されても利用限度額は10万円未満になるケースがほとんど。
- 現在の他社借入件数が多い場合（多重債務）は審査落ちの可能性が高い。
- 借入残高が多い場合は、規制の枠組みが異なる「auじぶん銀行カードローン」の方が可能性が高いケースもある。
1. クラポの審査に関する知恵袋・5chの口コミ検証
クラポ（キャッシングのクラポ）の審査について、5ch（旧2ch）やネット上の口コミを確認すると、「ブラックでも通った」という報告が散見されます。
クラポのような中小規模の消費者金融（いわゆる街金）は、大手の審査基準で落ちてしまった人をターゲットにしているため、過去に金融事故がある「ブラック」の人でも審査に通すことがあります。そのため、こういった口コミがあること自体は驚くべきことではありません。
しかし、一言で「ブラック」と言っても状況は様々です。審査に通る人もいれば、当然落ちる人もいます。まずは実際に5ch等の掲示板に投稿されていた、クラポに関するリアルな口コミを紹介します。
札幌市内で俺みたいな超絶ブラックでも借りれたおすすめ激甘街金
1位 ビアイジ
2位 キャネット
3位 エコー信販
4位 ココリス
5位 クラポ
6位 グッドファイナンス
多重4件までならクラポおすすめだが枠は低い
5件以上なら札幌では皆無
引用元：北海道、札幌金融情報スレ [無断転載禁止]©2ch.net
昨夜にクラポ、アムザ、アスマイル、スカイオフィス→アムザ、アスマイルは早々否決のメール頂きました。まだお返事ないどちらが可決してくれたらいいんですが。
引用元：https://itest.5ch.net/egg/test/read.cgi/debt/1713916762/51-n
年収280、独身実家住まい（中略）
任意整理(PayPay銀行50LINEポケットマネー50プロミス10 来年の1月に完済)
北キャネット40フクホー25クラポ5セゾン20スマートローン10アコム5アイフル3
30万かりたいんですが、あきらか総量超えてるので…どこも借りれなくて詰んでます…
引用元：ブラックでも借り入れできる消費者金融Part114【slip無し】
これらの口コミから、クラポの審査傾向には明確な特徴があることが分かります。
2. 「ブラックでも可決」の条件と「枠が低い」理由
口コミにある通り、中小消費者金融であるクラポは、ブラック（信用情報に傷がある状態）であっても審査対象になります。しかし、誰でも借りられるわけではありません。
今の属性（返済能力）が最重要
過去にブラックであったとしても、「現在しっかりとした収入がある」「他社借入が少ない（または無い）」という状況であれば、クラポの審査に通る可能性は十分にあります。
一方で、以下のような状況の人は審査通過が非常に困難です。
- 現在の借入件数が多すぎる
- 口コミにもある通り、多重債務が4件〜5件を超えていると、札幌の街金であっても審査通過はほぼ不可能です。
- 年収に対して借入総額が多い
- 総量規制（年収の3分の1以上の借入禁止）に抵触している場合、法的に貸付ができません。
可決されても「枠は10万円未満」が基本
口コミで「枠は低い」と指摘されている通り、ブラック状態で審査に通ったとしても、利用限度額は少額に抑えられます。
これには法律（利息制限法）が関係しています。
| 貸付金額 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円以上 | 年18.0% |
貸金業者は、貸付額が10万円以上になると上限金利を18.0%以下に下げなければなりません。しかし、10万円未満であれば最大20.0%の金利を設定できます。
リスクの高い顧客に融資する場合、業者は少しでも高い金利でリスクヘッジをしたいと考えます。そのため、初回融資や属性が良くない場合の融資額は、必然的に「9万9000円」などの10万円未満になることがほとんどです。
3. クラポの在籍確認は電話あり？回避する方法
クラポの店舗は北海道と茨城県にしかありませんが、Web申し込みであれば全国どこからでも利用可能です。
その際、気になるのが勤務先への「在籍確認」です。
原則として電話連絡が行われる
大手消費者金融（アコムやプロミス等）では、原則として電話による在籍確認を行わないケースが増えていますが、中小規模の消費者金融では未だに電話確認を行うことが一般的です。クラポも基本的には電話確認があります。
ただし、プライバシーには配慮されており、担当者の個人名（会社名を伏せて）でかけられるため、電話があったからといって即座に借金がバレるわけではありません。
電話をなしにする（回避する）方法
どうしても職場に電話をされたくない場合、クラポでは以下の対応によって電話連絡を回避できる可能性があります。
- 書類で在籍を証明する
- 「社員証」「社会保険証」「直近の給与明細」などを提出することで、在籍していることの証明とし、電話を省略してもらえる場合があります。
- 自分から会社へ電話をかける
- 勤務先の固定電話からクラポへ電話をかけることで、「その会社に居る」ことの証明とする方法です。これにより、クラポから会社へ電話がかかってくることを防げます。
申し込み後、すぐに相談することで柔軟に対応してもらえるケースがあるため、不安な方は申し込み直後にクラポへ連絡を入れることを推奨します。
4. クラポに落ちる「多重債務」の人が選ぶべき選択肢
ブラックで大手消費者金融の審査に通らない場合、クラポのような中小消費者金融に申し込むのは有効な手段です。
しかし、前述の通り「借入枠が低い」「現在の借入が多いと審査に落ちる」というデメリットがあります。
もし、あなたが「すでに他社から複数の借入がある」場合、クラポではなく「銀行カードローン」を検討すべきケースがあります。
なぜ「銀行」なのか？
消費者金融（クラポ含む）は「貸金業法」の総量規制により、年収の3分の1を超える貸付ができません。そのため、すでに借入残高が多い人は、審査以前に法律の壁で門前払いとなります。
一方、銀行カードローンは「銀行法」が適用されるため、総量規制の対象外となる場合があります（※銀行独自の自主規制はあります）。
また、おまとめローンや借り換え目的であれば、借入残高が多くても審査の土俵に乗る可能性があります。
口座開設不要・即日の「auじぶん銀行」
銀行カードローンは「審査が厳しい」「口座開設が必要で時間がかかる」というデメリットがありますが、例外もあります。
auじぶん銀行カードローンは、以下の特徴を持っています。
- 口座開設が不要
- auじぶん銀行の口座を持っていなくても申し込み・契約が可能です。
- 最短即日で融資可能
- 銀行カードローンとしては珍しく、スピーディーな審査に対応しています。
- 他社借入があっても検討余地あり
- 借り換えコースなどがあり、複数の借入があるユーザーもターゲットとしています。
借入件数や残高が原因でクラポの審査が不安な場合、まずはauじぶん銀行カードローンに申し込んでみることをお勧めします。
